Организации, оказывающие услуги микрокредитования, пожалуй, самые одиозные «деятели» на финансовом рынке. Именно они ассоциируются у граждан с безумными процентами и бандитскими методами выбивания долгов.

Большинство заемщиков попросту не знает, как подать в суд на МФО, считая, что их деятельность законом никак не регулируется. Развеем это заблуждение и расскажем о том, как снизить проценты, получить моральную компенсацию или изменить сумму выплат.

Микрофинансовые организации России контролирует Министерство финансов.

Деятельность МФО регулируется ФЗ за номером 151 от 02.07.2010, который содержит ряд ограничений. С начала 2017 года вступают в силу новые поправки, призванные еще больше облегчить жизнь заемщиков. Как показывает судебная практика по микрозаймам, часто решения выносятся в пользу должника.

Статья 12-я вышеупомянутого закона оговаривает все случаи неправомерных действий со стороны МФО. К примеру, в ней сказано, что кредитор не имеет права изменять условия (величину процентов или сроки погашения), без согласия на то другой стороны, то есть заёмщика.

Справедливости ради заметим, что на практике такое происходит редко. Ушлые финансисты хорошо знают закон и понимают, что суды в этом случае не на их стороне. Да и проценты изначально уже кабальные.

Однако если вы столкнулись с чем-то подобным, смело принимайтесь за составление иска.

МФО не имеет права взимать комиссию за досрочное возвращение ссуды. При этом заёмщик должен предупредить о своём намерении письменно, не позднее, чем за 10 дней.

Проценты по взятому кредиту ни при каких условиях не должны превышать трехкратного размера займа. То есть, если вы брали, например, пять тысяч, то требование МФО вернуть больше 20000 будет незаконным. Правда, ограничения устанавливаются без учёта штрафов и пени.

Как уменьшить долг

Отношения граждан с МФО и банками регулируются ст. 333 ГК РФ. Она оговаривает возможность снижения суммы начисленных штрафов, если причины просрочки будут признаны достаточно вескими.

Разберемся для начала о какой сумме идет речь.

Всем известно, что просрочка по кредиту чревата штрафом и если клиент пропустил срок возврата займа МФО, сумма выплат складывается из таких показателей:

• основная часть (тело) долга;
• ежедневные проценты;
• штраф за просрочку (неустойка);
• увеличенные проценты на сумму основного и просроченного платежа.

Надо понимать, что фактически полученные на руки деньги возвращать придется в любом случае, даже если договор будет признан недействительным. А вот остальные выплаты вполне могут быть изменены в сторону снижения.

Подобные иски практически всегда разрешаются положительно. Однако одного лишь нежелания гражданина выплачивать взятый кредит недостаточно.

Необходимо вооружиться документами, подтверждающими невозможность вернуть долг в полном объёме. При этом, ссылаться на обстоятельства, которые заёмщик в силах изменить, не имеет смысла. Если вы остались без работы, ничто не мешает устроиться на новое место службы.

Причина должна быть веской и не зависящей от воли истца. К примеру, болезнь, пожар, увеличение необходимых расходов, связанных, например, с рождением малыша.

Суд принимает во внимание то, насколько дисциплинированно заёмщик ранее соблюдал сроки. В сравнении с банками, МФО оказываются в менее выгодном положении, поскольку они не практикуют страхование ссуды и не могут ссылаться на то, что клиент сам отказался обезопасить себя подобным образом.

При возникновении сложностей с оплатой, не стоит сразу составлять судебный иск. Необходимо предпринять попытку договориться для начала с кредитной организацией.

Правда большинство полукриминальных МФО навстречу идут крайне редко, но их отказ в содействии будет хорошим аргументом в вашу пользу. Главное зафиксировать этот факт в письменном виде.

Таким образом вы продемонстрируете, что готовы договариваться, не отказываетесь платить по долгам, хотите лишь получить приемлемые для себя условия.

Руководство к действию

Многие граждане при невозможности вернуть долг впадают в панику и перестают мыслить конструктивно. С учётом ежедневных процентов и взносов по займу раз в две недели, долги растут как снежный ком. Поэтому ждать, пока ситуация превратится в финансовую катастрофу не стоит.

Есть законные способы добиться приемлемых для себя условий. Ваша задача решить проблему с наименьшими потерями. Разберемся поэтапно, как подать иск в суд на микрофинансовую организацию.

Представим ситуацию, когда возврат займа невозможен по причине задержки зарплаты либо нетрудоспособности. Подтвердить сей неприятный факт можно справкой из бухгалтерии предприятия. на котором трудится должник МФО. В случае болезни, понадобится копия больничного листа.

Иск подается по месту жительства, в районный суд и рассматривается как дело о нарушении прав потребителя.

Следует помнить, что обычному гражданину, получившему заём на текущие нужды, проще добиться снижения суммы неустойки. Индивидуальному предпринимателю, указавшему целью кредитования развитие бизнеса, вряд ли удастся доказать, что штраф за просрочку слишком большой.

Справедливости ради заметим, что неустойки, как правило, невелики, выгадать существенную сумму здесь не получится. Но у заёмщика есть неплохие шансы добиться решения суда, которое позволит снизить сумму кабальных процентов.

Некоторые нюансы

Клиенту свою правоту лучше доказывать, опираясь на безвыходность ситуации. Например, заёмщик взял кредит под давлением обстоятельств, для того чтобы:

• выплатить долги по ЖКУ;
• содержать несовершеннолетних детей;
• осуществить лечение;
• рефинансировать существующий заём.

Также следует акцентировать внимание на том, что сотрудники МФО воспользовались вашим состоянием и навязали вам ссуду на весьма невыгодных условиях. Правовым основанием в этом случае выступает ст. 179 ГК.

Если заявить о своём желании расторгнуть договор клиент волен заявить в любое время, то подать первым иск о пересмотре суммы начисленного долга в большинстве случаев нельзя. Подобные вопросы рассматриваются после того, как в суд обратилась МФО.

Ответчик, подав встречный иск, может затребовать перерасчёт. В заявлении нужно описать ситуацию, указав, что сумма рассчитана неверно, попросить снизить итоговую ставку.

В ходе судебного разбирательства заёмщик имеет возможность заявить просьбу о рассрочке долга. То же самое можно сделать, если вердикт уже вынесен, но решение пока не вступило в силу. В этом случае необходимо подать апелляцию и встречный иск.

Моральная компенсация – как получить?

Заёмщики судятся с микрофинансовыми организациями по различным поводам, самые распространенные из которых:

• одностороннее расторжение договора;
• признание условий кабальными;
• одностороннее изменение МФО процентов или сроков;
• возврат финансовых средств, незаконно удержанных в счёт погашения долга;
• признание договора ничтожным;
• взыскание морального ущерба.

Остановимся на последнем пункте более подробно. Что скрывать, поведение на грани фола, совсем не редкость для сотрудников МФО. Постоянные звонки, оскорбления и угрозы начинаются же, как только клиент пропустил дату платежа. Истерика идет по нарастающей, если оплата так и не была внесена.

Учтите, что получить материальную компенсацию за некорректное поведение сотрудников с МФО не удастся. Даже если вам звонят по ночам, угрожают физической расправой или порчей имущества, это дело не суда, а полиции. И заявление о неправомерных действиях адресовать надо своему участковому.

Чтобы получить компенсацию за причиненный моральный вред, его придется доказать.

То есть должно иметь место событие, спровоцированное действиями сотрудников организации, например, сердечный приступ или обострение хронической болезни.

Факт должен быть зафиксирован и подтвержден выписками из амбулаторной карты. Более того, доказывать придется и то, что виновники проблемы именно сотрудники организации-кредитора. А здесь как раз пригодятся ваши заявления в полицию, видео или аудиозаписи.

Подведем итоги

Подводя итоги, упомянем немного о сроках, установленных законом для того, чтобы клиент МФО смог защитить свои права.

В отношении урегулирования подобных споров действует сокращенный срок давности по искам. Согласно ст. 181 ГК он составляет год с момента заключения договора между заёмщиком и кредитором. Можно ли подать в суд после этого? По истечении срока давности большинству обратившихся отказывают в приеме заявления.

Чтобы не запутаться в юридических тонкостях, лучше поручить составление заявления и подачу иска юристам или антиколлекторам. С учётом особенностей вашего дела, специалисты разработают схему действий.

На практике существует масса законных способов решения проблем, но выбор нужно делать индивидуально. Понимая, что в деле участвует толковый юрист, МФО соглашаются пойти на уступки и не рискуют давить на должника незаконными способами.

Чтобы иметь возможность защитить свои права, клиентам микрофинансовых организаций нужно знать, как подать в суд на МФО и когда это пора сделать. Обычно с такой проблемой сталкиваются те клиенты, которые уже допустили несколько просрочек . Также споры могут возникнуть, если МФО установило слишком высокие проценты за пользование средствами.

Когда обращение в суд за защитой своих прав необходимо

Судебная практика показывает, что чаще всего иск на кредитора клиенты подают в ряде случаев:

1. В попытке признать договор недействительным . Часто случается, что условия кабальные, и выполнить их нереально;
2. Чтобы расторгнуть договор. Если МФО напрямую отказывается решить вопрос мирно;
3. При одностороннем изменении условий кредитования, что привело к невозможности заёмщику исполнить свои обязанности;
4. Когда методы общения МФО с должником некорректны. Служба взыскания просроченной задолженности нередко превышает свои полномочия, угрожая клиенту или оскорбляя его.

Обращение в суд с целью подать иск на МФО является действенным вариантом, как уменьшить сумму незаконно насчитанных процентов и пени. Поэтому не стоит пугаться такого варианта развития событий, скрываясь от кредитора. В судах прекрасно знают о специфике работы МФО, поэтому при наличии достаточных оснований для иска готовы встать на сторону заёмщика. Это позволит последнему покинуть финансовый тупик.

Обращение в суд с целью снизить сумму долга и процентов

Общая неприятность всех клиентов МФО – высокая процентная ставка в среднем 2% в день, что в пересчёте на 365 дней в году получается 600-700% годовых. К тому же за минимальные просрочки кредитор начинает начислять пеню, сумма которой стремительно увеличивает общую величину задолженности.

Часто МФО допускают одну и ту же ошибку – не прекращают начисление процентов и штрафов после подачи судебного иска.

Говоря простыми словами, в момент обращения в суд, счётчик должен «останавливаться». Обычно МФО признают безнадёжной задолженность, которая копится больше 90 дней. По истечении этого времени на должника подают в суд, а сумма долга не должна увеличиваться до тех пор, пока судья не вынесет окончательное решение.

Т.е. если имеется кредит в сумме 25 тысяч рублей под 2% на 14 дней, МФО не вправе тянуть резину на протяжении года, в итоге потребовав с заёмщика 182 тысячи рублей.

В статье 333 Гражданского кодекса страны сказано, что, если у должника есть объективные причины не выплатить долг, а требуемая кредитором сумма ведёт к получению им необоснованной выгоды, величина такой неустойки будет снижена. Для этого заёмщику требуется подать в суд на МФО, ссылаясь на 333 статью ГК.

У заёмщика могут быть и другие мотивы обращения в суд. Среди них такие ситуации:

• Задолженность уже в полной мере погашена, а МФО продолжает начислять проценты по договору;
• Кредитный договор нарушает нормы Гражданского кодекса страны;
• МФО передавала данные о должнике третьим лицам, например, работодателю, что повлекло за собой причинение клиенту ущерба;
• В договоре чётко зафиксирована процентная ставка, а на практике МФО начисляет проценты с нарушением условий.

Совет юриста в этом случае один – не ждать, а сразу оформлять исковое заявление. Именно в суде будет найдено оптимальное решение, которое удовлетворит обе стороны.

Что нужно подготовить перед обращением в суд

Для начала человеку необходимо найти основание для обращения в суд, в противном случае иск может быть отклонён. Если клиент МФО желает оспорить начисленную сумму процентов и пени, у него на руках обязательно должны быть документы, доказывающие невозможность своевременного внесения оплаты.

В роли такой справки может быть выписка из больницы о госпитализации, документ из бухгалтерии по месту работы, доказывающий факт задержки заработной платы или копия трудовой книжки с отметкой о сокращении. В иске необходимо просить рассмотреть дело и ссылаться на 333 статью Гражданского кодекса. В этом случае возможно списание части неустойки или уменьшение процентов.

Ещё одно часто используемое основание для подачи иска против МФО – кабальность условий . Несколько лет назад, когда МФО только появились в стране, они бесконтрольно применяли процентные ставки и на своё усмотрение определяли неустойки и штрафы за просрочку. Сегодня деятельность МФО строго регулируется законом, так что поток исковых заявлений от должников существенно уменьшился.

Поэтому если человек хочет в суде попробовать доказать, что условия договора для него невыгодные (кабальные), ему необходимо приложить максимум усилий. Важны доказательства того, что заёмщик согласился с условиями договора под воздействием внешних обстоятельств. А МФО в данном случае будет выступать в роли стороны, которая воспользовалась проблемой клиента, чтобы заключить с ним заведомо невыгодную сделку.

Как подать встречный иск на МФО

Потребуется подготовить такие документы:

1. Копию заключённого с кредитором договора;
2. Копии справки, показывающей факт задолженности;
3. Чеки об оплате долга;
4. Справки, доказывающие факт проблемной ситуации (выписки из бухгалтерии, заключение врача).

Нужно помнить о необходимости уплаты государственной пошлины в сумме 200 рублей. Оплата не требуется только если иск подаётся с требованием пересмотреть и уменьшить процентную ставку. Не стоит переживать об увеличении суммы задолженности за период, пока идёт судебная тяжба.

МФО не вправе начислять проценты, пока не будет вынесено судебное решение, даже если разбирательство затянется на несколько месяцев.

Дальнейший алгоритм действий, как подать в суд на микрофинансовую организацию таков : человек оформляет иск и прилагает к нему пакет документов. Все материалы будут рассмотрены, и судья выносит решение. Даже если оно будет не в пользу должника, у того всё равно остаётся право подавать апелляцию.

Нужно помнить, что исковая давность по полученным в МФО кредитам равна всего 3 года. На протяжении этого времени клиенту дано право обращаться в суд, требуя отменить или пересмотреть условия договора, нарушающего его гражданские права. По истечении этого срока подать в суд на МФО не получится – иск не будет принят. Отсчёт срока давности начинает идти с момента заключения с МФО договора. Найти образец искового заявления, на основании которого составить свою претензию, можно в интернете или же обратиться к юристу. Помощь эксперта в любом случае не будет лишней, ведь знание законов позволит наверняка добиться правды.

Операции по микрофинансированию – это, пожалуй, самый быстрый и доступный метод получения кредитного займа. Его можно получить без каких-либо особых условий достаточно минимального пакета документов. При довольно значительных ставках востребованность небольших размеров финансовых займов становится всё больше. Одновременно с этим контролировать работу МФО становится всё сложнее. Эти факты приводят к нарушениям требований и норм клиентского договора. В это статье мы по пунктам рассмотрим, как подать в суд на МФО.

Основания

Любому опытному заёмщику известно, что, беря средства в долг у микрофинансовых организаций, нужно быть готовым к тому, что с каждым просроченным днём уплаты долг растёт с достаточно быстрой скоростью. Порой просрочка достигает до 500-700%. Поэтому сумма в несколько десятков тысяч вырастает до внушительного долга. А если ещё взять во внимание штрафы и пени, требуемые МФО у своего должника, то долг со временем превращается в настоящую большую проблему. Ко всему прочему, МФО может потребовать погашения сразу всей суммы долга по суду.

В органы суда чаще всего обращаются активно растущие и крупные микрофинансовые организации, а не мелкие и недавно образованные фирмы. При этом крупные организации сильнее волнует их репутация и они контролируют соблюдение долговых обязательств, впрочем, как и взыскание самого долга. Однако работа по взысканию с должников осуществляется в законном порядке через судебный орган, а не посредством коллекторской работы, правомерность которой зачастую стоит под сомнением. В то же время взыскание долга в судебном порядке также может проходить разными путями. Подготовка заёмщика к разбирательствам в суде со своим займодателем должна иметь место, если:

• микрозайм достиг или стал превышать сумму в 50 тыс. руб. (при этом уже не начисляются штрафы и пени, которые можно запросить с заёмщика в судебном порядке);
• в счёт уплаты долга не поступают даже минимальные суммы, что говорит о незаинтересованности или материальной несостоятельности заёмщика для решения вопроса по выплате займа;
• в качестве залога может выступить как движимое, так и недвижимое имущество заёмщика;
• долг заёмщика перед микрофинансовой организацией передаётся для коллекторской работы, специализирующейся на подаче иска в суд для взыскания денежных средств;
• МФО не осуществляет работу по взысканию долга совместно с представителями коллекторских агентств, а решает сама спорную ситуацию через подачу судебного иска на своих заёмщиком, уклоняющихся от уплаты долга;
• существует также вариант, когда заёмщик имеет ценное имущество, что известно МФО (в этом случае взыскать долг по судебному разбирательству не представляет большой сложности).

В том случае, если микрофинансовая организация подала заявление на своего заёмщика, то для него существует несколько способов выиграть в этой ситуации. Во-первых, можно подать встречный иск. Во-вторых, ходатайствовать о признании договора не действительным или уменьшении суммы неустойки. При помощи такого встречного иска заёмщик может достичь получения рассрочки на возмещение долга.

Как признать договор о кредите с МФО недействительным

Самый выигрышный способ для того, чтобы решить вопрос о срочном погашении кредитного долга – это добиться признания соглашения о предоставлении кредита недействительным. Конечно, для этого будет необходимо предоставить суду весомые основания. К таким относятся следующие:

• договор заключён психически недееспособным лицом, а также человеком, имеющим ограниченную дееспособность (т.е. не владеющего правом заключать банковские займы и прочие официальные соглашения), а также, если не было получено согласие на совершение сделки от третьих лиц, когда это обязательным условием осуществления займа;
• в случае если условия соглашения по предоставления займа являются по факту кабальными. В прошлые времена, когда в России только начали зарождаться услуги по выдаче займов, то многие этих соглашений признавались откровенно невыгодными для самого заёмщика. Как правило, люди соглашались на такие поборщеские условия только тогда, когда оказывались в крайне сложной ситуации в жизни. В настоящее время подобные договоры займа характерны для фирм, работающих по мошеннической схеме или таких микрофинансовых организаций, которых попросту не волнует их репутация;
• кредит, предоставленный банком, является недействительным, если был составлен на основании незаконных условий, которые были отмечены в договоре. Проследить за нарушением правомерности выдачи займа можно только после осуществления внимательного изучения непосредственно текста договора.

Наилучшим вариантом действий заёмщика в этой ситуации будет подача встречного иска.

Кто может подать в суд на кредитную компанию

Это может совершить любое лицо, совершившее займ в микрофинансовой организации, но только в том случае, если его права подверглись нарушению со стороны МФО. Как правило, наиболее часто это происходит по следующим пунктам:

• документ о соглашении между заимодателем и заёмщиком был аннулирован МФО в одностороннем порядке;
• договор был составлен некорректно и, в связи с этим не имеет законной силы;
• передачи долга третьим лицам без согласия истца;
• условия по кредиту изменены на невыгодные для клиента;
• микрофинанасовая организация отказывается возвращать страховку по кредиту и другие платежи;
• персонал организации-заимодателя предъявляет угрозы и оскорбляет клиента;

Если права заёмщика были нарушены, то определённо, что самым эффективным методом отстаивания своих прав будет подача иска в суд в отношении микрофинансовой организации, допустившей неправомерное обслуживание.

Необходимо будет составить заявление в нескольких экземплярах (для суда, ответчика и самого заявителя). Его следует передать в судебный орган совместно с прочими документами, куда входит копия кредитного договора, расчет финансовых претензий в отношении МФО, квитанция об уплате государственной пошлины, доверенность на представительство в суде от лица заявителя.

Как составить судебный иск. Образец

Любой судебный иск составляется по определённым единым требованиям, которые учитываются, несмотря на различие сути вопроса. К примеру, исковое заявление на МФО должно включать в себя:

• название судебного отделения, в который подаётся иск;
• фамилия, имя, отчество, домашний адрес (фактический или по регистрации);
• сведения об ответчике (название организации, юридический адрес);
• обстоятельное описание сути ситуации и сопровождающих её обстоятельств, а также нарушении, допущенных в отношении истца;
• письменные доказательства о попытках истца вне стен суда решить возникший спор (подача претензии в МФО и ответная реакция организации);
• доказательства, подтверждающие причины обращения в суд (невыгодные условия получения кредита, содержание кредитного договора, произведение расчетных операций по сумме кредита);
• требования по восстановлению нарушенных прав гражданина в процессе произведения займа;
• цена возмещения по исковым требованиям (сумма финансового и/или морального ущерба, документальное основание);
• список документов, приложенных к иску;
• подпись истца и дата подачи заявления в суд.

В иске могут быть указаны абсолютно любая информация, которая имеет прямую связь с делом. Не запрещается также обращаться с дополнительным ходатайством к суду.

Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов Евстегнеев Александр Николаевич

Шаблон 7. Запрос в МФО о предоставлении документов

«___»________________ 201__г. между ООО МФО «__________________» и мною был заключен договор займа № ________________________ на сумму ________рублей, сроком на ______ дней, процентная ставка ______% в день. Сумма, подлежащая возврату, __________ рублей.

Обращаю ваше внимание на Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно ст. 3 данного Закона, «Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами. Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц».

Статья 4 вышеуказанного Закона предусматривает внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказ во внесении сведений о юридическом лице в указанный реестр и исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляются Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций. Сведения, содержащиеся в государственном реестре микрофинансовых организаций, являются открытыми и общедоступными.

В связи с этим прошу предоставить копии документов и сведения, которые должны быть в микрофинансовой организации:

1) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

2) свидетельство о регистрации юридического лица в качестве микрофинансовой организации в государственном реестре;

3) учредительные документы юридического лица;

4) решение о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;

5) решение об избрании органов управления юридического лица с указанием их состава;

6) сведения об учредителях юридического лица;

7) сведения об адресе постоянно действующего исполнительного органа юридического лица;

Помимо этого, также прошу предоставить полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о моих правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма, и правила предоставления микрозаймов.

Все копии данных документов прошу заверить печатью ООО МФО «_____________________» и подписью должностного лица. Эта информация необходима мне для анализа и проверки законной деятельности ООО МФО «______________________» в рамках кредитной сферы.

На основании изложенного прошу предоставить письменный ответ с прилагаемыми документами, не доводя до проверки надзорными органами.

Платежи приостанавливаю до предоставления информации в соответствии с ст. 8, п. 3 ст. 16; ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В случае непредоставления информации предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 140 Уголовного кодекса РФ, ст. 19.8.1 Кодекса об административных правонарушениях РФ «Непредоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности, неопубликование или опубликование заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий».

Все необходимые документы у вас имеются.

ФИО _____________________ Подпись _______________

Комментарий к шаблону 7

Запрашивать документы можно, даже не являясь клиентом МФО, – это открытая информация.

МФО очень активно работают с коллекторами.

Для МФО плавающая ставка в договоре является вполне законной – на них не распространяется банковское законодательство.

Микрозаймы, как правило, рассчитаны на срок от 7 до 30 дней, и проценты в них начисляются на каждый день, что составляет от нескольких сотен до нескольких тысяч процентов в год.

Часто МФО не могут предоставить запрашиваемые документы и идут навстречу заемщику, давая ему возможность уплатить в рассрочку даже основную часть долга.

Важные статьи

Статья 8 Закона о защите прав потребителей – право потребителя на информацию об изготовителе и услугах.

Статья 13 Закона о защите прав потребителей – ответственность исполнителя за нарушение прав потребителей.

У организации брать кредит безопаснее, чем у физического лица.

Хотя МФО работают на российском финансовом рынке относительно недавно, исков к ним очень много (так как очень много нарушений).

Поэтому МФО стараются не связываться с теми, кто готов довести дело до суда. В отличие от банков, у них нет своих юристов и службы безопасности, и договориться с ними намного проще.

МФО практически никогда не обращаются в суд, прежде всего потому, что ставки у них многократно завышены и суды их многократно урезают.

Так же, как и с банками, Закон о защите прав потребителей защищает только физических лиц. Для юридических лиц действуют договорные отношения.

Статья 15 Закона о защите прав потребителей – «Компенсация морального вреда». Делается это через суд:

– вы нанимаете представителя (необязательно профессионального юриста), заключаете с ним договор;

– описываете, сколько с вас требуют банк или МФО;

– рассказываете о проведенной с банком переписке;

– оплате услуг адвоката (прилагаете договор);

– берете справку в медпункте о повышении давления и головной боли (не поленитесь, она сыграет свою роль);

– вы можете либо довести дело до суда, либо предоставить все эти документы в МФО, заявив, что вы пойдете в суд.

С очень большой долей вероятности с вами просто не захотят связываться.

Дело в том, что сами займы у МФО небольшие, а вот суммы штрафов – огромные.

Статья 333 ГКРФ. Согласно этой статье неадекватная сумма неустойки может быть снижена для заемщика до 1–2 ставок рефинансирования. То есть с 10 тысяч вам насчитают максимум 1650 рублей, а никак не 614 тысяч рублей, как в нашем примере.

Статья 319 ГК РФ – «Очередность уплаты задолженностей». Она гласит, что в первую очередь выплачиваются издержки кредитора (которые еще надо доказать), потом проценты, потом – основной долг. А уже потом штрафы, пени и так далее. И банки, и МФО в договорах любят сдвигать п. 3 – уплату основного долга – в самый конец.

Если банк/МФО не идет на изменение этого пункта договора добровольно, пишем в Роспотребнадзор – их позиция сразу резко изменится.

Из книги Экономическая журналистика автора Шевчук Денис Александрович

1.14. Ответственность за отказ в предоставлении информации Федеральный закон от 20 февраля 1995 г. № 24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации»Статья 13. Гарантии предоставления информации1. Органы государственной власти и органы местного самоуправления

Из книги Большая Советская Энциклопедия (ЗА) автора БСЭ

Из книги Большая Советская Энциклопедия (ИН) автора БСЭ

Из книги Я Вам пишу... Деловые и личные письма по-английски и по-русски автора Азарова Ольга Николаевна

2.3. Запрос, требование Цель таких писем – получить информацию, помощь etc, т.е. некое желательное для Вас действие со стороны Вашего адресата.План письма1. Дайте ссылку на источник, из которого Вы получили информацию о компании.I am writing to enquire about the reduced flights to Zambia which you advertised in

Из книги Энциклопедия этикета от Эмили Пост. Правила хорошего тона и изысканных манер на все случаи жизни. [Этикет] автора Пост Пегги

2.4. Ответ на запрос, требование Ответ на запрос или требование обычно пишутся по такому плану.План письма1. Дайте ссылку на письмо с запросом.Thank you for your inquiry of May 22, 2004 regarding our new course of Business English.Спасибо за Ваш запрос от 22 мая о нашем новом курсе Business English.I am writing in reply to your letter of May 22

Из книги Энциклопедия юриста автора

Из книги Как и куда правильно писать жалобу, чтобы отстоять свои права автора Надеждина Вера

ЗАПРОС РЕКОМЕНДАЦИЙ Рекомендациями следует дорожить и бережно их хранить. Прежде всего это означает, что перед тем, как назвать кому-либо имя человека, у которого можно попросить отзыв о вас, спросите его, не будет ли он против этого возражать. Если она или он не имеют

Из книги Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов автора Евстегнеев Александр Николаевич

Депутатский запрос ДЕПУТАТСКИЙ ЗАПРОС - обращенное к определенным органам или должностным лицам предложение (требование) депутата предоставить информацию по тому или иному вопросу, находящемуся в компетенции представительного органа, в который входит депутат. Д.з.

Из книги автора

Из книги автора

Шаблон 2. Запрос выписки «__»____________20__г. между ОАО «_________________» и мною был заключен кредитный договор № _____________________ на сумму _______________________рублей, процентная ставка ____________%.На основании п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ (сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть

Из книги автора

Шаблон 3. Запрос ссудного счета «__» ____ 20 __г. между ОАО «____________________________» и мною был заключен кредитный договор № _________________ на сумму _________,00 рублей, процентная ставка ____%.Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных

Из книги автора

Шаблон 3.1. Повторный запрос ссудного счета «__» ____ 20 __г. между ОАО «____________________________» и мною был заключен кредитный договор № _____________ на сумму _________,00 рублей, процентная ставка ____%.«__» ____ 20 __г. я подал вам заявление о предоставлении мне номера ссудного счета

Из книги автора

Шаблон 5. Заявление о выдаче копий документов Между банком ОАО «______________________» и мной был оформлен кредитный договор № ___________________ от ________________ г., процентная ставка __ %.Согласно статье 2 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», правовое регулирование

Из книги автора

Шаблон 10. Запрос в банк о передаче полномочий коллекторам В связи с экономической ситуацией, сложившейся не по моей воле, я не могу оплачивать банковский кредит по договору № ______________ от_______ в размере ___________ рублей ежемесячно.«____»____________20____г. в мой адрес поступило

Из книги автора

Шаблон 11. Запрос информации о полномочиях у коллекторов В настоящее время в связи с экономической ситуацией, сложившейся не по моей воле, я не могу оплачивать банковский кредит, оформленный в ОАО «________________» по договору ____________ от__________ г. в размере ____________рублей

Из книги автора

Шаблон 21. Ходатайство об истребовании доказательств и приобщении документов В целях всестороннего и правильного рассмотрения гражданского дела по иску ОАО «_____________________________» к ________________________ о взыскании задолженности по договору и обращения взыскания

Востребованность в услугах, которые оказывают многочисленные микрофинансовые организации вполне объяснима. Во-первых, для взятия кредита у банка придется доказывать свою состоятельность его вернуть и ожидать положительного решения, что зачастую занимает длительное время. Во-вторых, МФО чаще всего выдают деньги в день обращения клиента. Однако главная неприятность в данном случае – процентная ставка, которая в среднем по нашей стране составляет 2% в день. Если пересчитывать ее на 366 дней в году, получится целых 732%! Правда, в законодательстве РФ есть одна «лазейка», воспользовавшись которой можно, сократить сумму общей задолженности.

Речь идет о статье 333 ГК РФ, согласно которой физическое лицо, занявшее средства у МФО, имеет право снизить размер неустойки, если суд признает, что у должника были объективные причины, не позволившие погасить кредит в срок. Теперь стоит разобраться, что же собственно такое сама неустойка?

Итак, в случае, если заемщик не в состоянии вовремя вернуть деньги, общая сумма долга, как правило, складывается из следующих факторов:

1. Основного долга;
2. Ежедневных процентов;
3. Увеличенной ежедневных процентов на сумму основного займа;
4. Увеличенной ежедневной процентной ставки на сумму просроченного займа;
5. Штрафа, начисляемого на общую сумму не возвращенных финансовых средств.

Именно этот штраф называется неустойкой (или пеней) и его размер имеет полное право снизить суд по просьбе неплательщика займа, основываясь статьей 333 ГК РФ. Дело в том, что у должников в жизни могут случаться самые различные ситуации. Например, беря деньги в кредит у МФО, человек уверен, что вернет всю сумму с ежедневными процентами к сроку, однако на определенном жизненном этапе одно неприятное событие (болезнь, увольнение, пожар) лишает его этой возможности. Оптимальное решение в данной ситуации – известить МФО о возникших трудностях. Но не каждая организация идет навстречу своим должникам. В таком случае ничего другого, как подавать исковое заявление на МФО человеку не остается.

Пошаговое руководство подачи судебного иска

О том, как подавать в суд на МФО, лучше всего разобраться на примере. Заемщик не смог вернуть деньги в срок по причине задержки заработной платы. Первым делом он должен зайти в бухгалтерию организации, в которой он работает, и взять соответствующую справку о задержке зарплаты (в случае задержки выплаты из-за болезни берется справка от врача). Далее неплательщику нужно подать заявление, основываясь на положении статьи 333 ГК РФ, в котором четко указать объективные причины невозможности вернуть долг в срок. Дальше судьбу иска могут решить только сотрудники суда, и никто больше.

Обратите внимание! Использовать право на снижение суммы неустойки могут только физические лица, обращающиеся к МФО за взятием потребительского кредита. Лицам, которые брали деньги для развития бизнеса, доказать завышенную сумму неустойки практически невозможно.

Однако снизить можно не только сумму неустойки – если прочитать в интернете различные отзывы от людей, разбирающихся можно ли подавать иск в суды на МФО, выяснияется, что не очень сложно еще и снизить размер процентов договору займа.

Подача в суд на МФО для снижения процентной ставки

Рассмотрим три варианта разборок с микрофинансовой организацией в суде, которые реально могут решиться в пользу заемщика.

Человек по объективным причинам был не в состоянии выплачивать несколько платежей по займу и МФО сообщает ему, что в ближайшее время подаст на неплательщика исковое судебное заявление. При этом сотрудники организации насчитали такие проценты, что выплатить их должник не в состоянии. В данном случае, чтобы снизить сумму долга, лучше всего опередить финансовую структуру и подать иск первым.

Если микрофинансовая организация первой обратилась с заявлением, ответчик имеет полное право подать ответный иск, так как без него руководствоваться все той же статьей 333 ГК РФ попросту бессмысленно. Во встречном заявлении человеку следует объяснить, почему он был не в состоянии выплачивать деньги вовремя и попросить суд уменьшить итоговый размер процентной ставки.

Наконец, последний вариант связан с уже вынесенным решением сотрудников суда, то есть с неплательщика было осуществлено взыскание задолженности.

Именно третий вариант имеет несколько интересных нюансов. Во-первых, если решение о взыскании в силу пока еще не вступило, ответчик имеет право подать заявление, а также апелляционную жалобу. В ней должник обязан объяснить причины, согласно которым он был не в состоянии подать встречный иск вовремя. В случае если решение суда все-таки уже вступило в силу, никакой апелляционной жалобы составлять не нужно – достаточно только подать в суд.

Сроки исковой давности

К сожалению, в юриспруденции есть одно понятие, смысл которого наверняка окажется весьма неприятным для тех неплательщиков, которые решатся отстаивать собственную точку зрения на незаконность высокой процентной ставки в суде – это сроки исковой давности. Только заемщику, не пропустившему их, доступна возможность обратиться в суд для разборок с МФО. Стоит рассказать об этом понятии подробно.

Сроком исковой давности в юриспруденции называют время, в течение которого любой гражданин нашей страны имеет законное право обратиться к сотрудникам суда для защиты своих собственных прав. После окончания этого времени подать заявление конечно можно, однако в 90% случаев суды отказывают даже в его принятии, а о рассмотрении речь вообще не ведется.

Обратите внимание! Если МФО не сообщила суду об окончании срока исковой давности, шансы неплательщика снизить процентную ставку увеличиваются, так как в данном случае решение сотрудники суда интерпретируют самостоятельно.

Время срока давности определяется статьей 181 ГК РФ, согласно которой, оспорить сделку может только лицо, согласившееся на совершение сделки на невыгодных ему условиях, из-за стечения достаточно тяжелых обстоятельств. Оспаривание недействительности кабальной сделки в обязательном порядке должно основываться на том, что другая сторона (МФО) воспользовалась этими тяжелыми обстоятельствами. Наконец, решение о ее отмене суд может принять, только если потерпевший, то есть неплательщик, сам подаст исковое заявление, тем самым предъявив претензии судебному решению.

Для договоров распространяется сокращенный срок давности продолжительностью ровно 1 год (статья 181 ГК РФ). Его исчисление начинается с того самого момента, как был взят заем, то есть кредитор и физическое лицо заключили соответствующий договор. Именно поэтому абсолютно все работники юриспруденции всегда говорят, что подписывать документы с МФО, касающиеся займов, необходимо только после их грамотного и тщательного прочтения. Таким образом, если после подписания договора о кредитовании прошло больше, чем 365 дней, подавать на МФО практически бессмысленно, но в обратном случае неплательщик может смело подавать.

Два варианта развития событий

Итак, сотрудники суда признали сделку, и ответчику остается только оспаривать свое право, чтобы она займа была признана недействительной полностью или снизить проценты договора, основываясь на том, что они нереально большие. В первом случае, как показывает судебная практика, шансы заемщика выиграть дело в свою пользу крайне малы, поэтому лучше всего попробовать «отвоевать» свои проценты. При этом специалисты юридической сферы деятельности рекомендуют доказывать свою правоту, опираясь на следующие моменты:

• Занимая деньги у МФО человек четко должен объяснить, что он в них нуждался для трат на жизненно необходимые нужды, как то болезнь, рефинансирование, содержание несовершеннолетнего ребенка (нескольких детей) и тому подобные случаи;
• В свою очередь МФО, зная обстоятельства заемщика, намеренно воспользовалась ими, чтобы извлечь явную выгоду;
• Так как темпы роста инфляции, как правило, в нашей стране не соответствуют размеру процентов, взимаемых МФО, которые значительно превышают ставку рефинансирования, установленною Центробанком, ставка автоматически становится невыгодной для заемщика, и он ее может оспорить;
• Если человек, взявший микрозайм, какое-то время честно осуществлял платежи, но со временем понял, что вся эта сумма уходит исключительно на погашение процентов, суд может вполне признать их завышенными и незаконными.

Во время разбирательств в суде неплательщику необходимо ясно дать понять его сотрудникам, что он не требует признания договора недействительным, а оспаривает лишь отдельные пункты документа, касающиеся нереально завышенной ставки. Перед тем, как обращаться в соответствующие инстанции с иском, лучше всего прочитать от тех, кто судился с МФО отзывы, благо в сети интернет их предостаточно. Бесценный опыт от таких людей обязательно поможет заемщику успешно выиграть спор с кредитодателем.

Рассрочка и отсрочка судебного решения

Существует несколько законных способов выиграть время для подготовки к процессу оспаривания излишне высокой процентной ставки – это отсрочка или рассрочка судебного решения. Отсрочка позволяет неплательщику на определенный срок отложить дату окончательной выплаты всей суммы задолженности, то есть судебные признаки за это время не будут иметь права описывать его имущества, а представители мкрофинансовой организации «доставать» своими требованиями.

Обратите внимание! Независимо от причин, по которым ответчик просит отсрочку (уход за ребенком, болезнь, устройство на работу и других), он должен предоставить документально подтвержденные основания своей просьбы.

Согласно статистике подобных дел, оптимально брать отсрочку на год, однако каждый имеет право просить суд установить для этого абсолютно любые сроки.

При этом если ответчику будет отказано в его просьбе, пока не подойдет к концу срок исковой давности он имеет полное право подать еще одно заявление об отсрочке.

В свою очередь взятие рассрочки не будет означать, что решение суда приостанавливается – данное решение изменяет порядок его исполнения. То есть ответчику позволено не сразу выплачивать полную сумму финансовых средств, которые с него взимает МФО, а отдавать ее частями. Подача заявления о рассрочке подразумевает, что неплательщик обязан составить график, наиболее приемлемый и адекватный для погашения долга. Чтобы обосновать его состоятельность необходимо будет взять с работы справку о доходах, при наличии несовершеннолетних детей свидетельства их рождения, квитанции об оплате налогов ЖКХ и, возможно, другие документы.

Таким образом, если отсрочка судебного решения о сроках давности позволяет ответчику еще раз попробовать его оспорить, то рассрочка будет означать, что неплательщику в любом случае придется, пусть отдельными частями, но выплачивать сумму долга полностью.

Заключение

Получив и усвоив полную информацию о том, как подавать заявление микрофинансовые организации, можно смело бороться с их кабальными процентными ставками, которые зачастую выходят за все разумные пределы. Конечно, желательно сто раз подумать, прежде чем обращаться за кредитом. Да и взяв долг, лучше всего вовремя осуществлять выплаты. Однако все мы люди и обстоятельства могут попросту заставить нас взять микрозайм на ту или иную сумму денег, которую не дают банковские организации.